信用卡不规则营销频繁 金融广告面临严格监管

为了准备“双十一”，主要的银行信用卡不仅开展了精美的促销活动，而且还为大多数“尾款人”提供了“临时提款”和“备用金申请”选项。但是，面对购物车中的未付款产品，无论对储备资金的需求多么迫切，这并不比消费者安全更重要。最近，人们对信用卡准备金的投诉屡见不鲜，许多信用卡持有人既兴奋又害怕“抵销”银行所推广的业务。那么备用金到底是什么? 我们应该如何避免金融消费者可能遇到的各种风险?

本质上是信贷业务

备用金是在信用卡限额之外的，银行会不时授予信誉良好的持卡人一笔信用卡资金。从本质上讲，它是银行发起的信用贷款业务。与固定信用额度相比，储备金更大，相应的分期费用也高于一般信用卡账单的分期付款率。

一般来说，有两种使用备用金的方式：一种是用于信用卡消费的信用卡;二是到账储蓄卡可做随意支取。中信银行的圆梦金、交通银行好享贷、平安一行消费备用金都属于需要通过刷卡的消费方式去使用，而中信银行的新快线、广发银行财智金、工商银行融e借等就可以直接到账储蓄卡，支用不受限制。

关于还款问题，无论哪家银行的储备金产品如何，“逾期”都会对持卡人产生很大的影响。一旦逾期未还储备金，银行不仅会收取违约金和违约金，还会向中央银行的信用调查报告，留下不良的信用记录。一旦金额太大，银行可以直接向法院起诉持卡人的刑事责任。

频繁的不规则营销

由于新发行的银行信用卡的数量已大幅减少，并且业务扩张已进入“瓶颈期”，因此主要银行近年来已“深挖存量”，并转向加大在信用卡储备业务中的营销力度。

根据中央银行的数据，截至第二季度末，已使用的信用卡和借记卡数量为7.56亿张，环比仅增长0.99%。银行卡授信总额17.91万亿元，同比增长1.92%，银行卡应偿信贷余额7.50万亿元，同比增长3.26%。

上市银行中期报告和第三季度财务报告数据显示，自第二季度以来，信用卡信贷增速持续回升。有关专家表示，备用业务是从信用卡的基本功能延伸而来的定向贷款，通过挖掘现有客户的资金需求来刺激消费信贷，这是当前形势下银行信用卡业务发展的方向。

但是，正是这种“销售”似乎在供需之间取得了平衡，这导致许多消费者陷入困境。不久前，袁女士在接到银行发起的申请储备金申请的邀请函后处理了该业务，她透露对方没有充分告知自己有关储备金使用的相关条款和关键信息。来电中对方并未充分告知自己备用金使用的相关条款和关键信息，高信用客户的权益会以低利率得到奖励，并且可以随时撤回。然而，一个月后，袁女士发现，即使不使用储备金，她仍必须每月支付利息。

“实际情况与预期不同”，这是大多数信用卡持卡人在申请准备金一段时间后提出投诉的主要原因。信息偏差的根源在于一些银行职员在营销和促进储备金业务方面的违规行为。行业中的一些人指出，普通客户受到专业知识的限制，缺乏对业务的了解，业务术语的解释可能会有偏差，他们更多地依赖于销售人员的分析和指导; 此外，由于盈利能力，一些银行人员可能会削弱关键信息以诱使客户开展业务。

金融广告营销面临严格监管

实际上，不仅是业务人员在实际操作中有不正常的行为来提高绩效，而且个别银行在宣传其金融产品时常常会虚假或夸大其词。

最近，在市市场监管局、市地方金融监管局、上海银保监局、上海证监局、央行上海总部的联合指导下，上海几个金融行业协会联合成立 发起并制定了《金融广告发布行业自律公约》，正式发布。

《公约》从多个方面限制金融广告的活动，阐明广告的内容应真实，诚实，指导受众进行合理的投资，不提倡无节制的消费和奢侈的生活方式，不诱使受众接受不适当的金融产品和服务，该原则要求金融广告必须在真实性的前提下发布，并应清楚地标明风险警告和责任提醒，并且不对收入作出保证承诺。

在全民金融消费时代，普通金融消费者在面对频繁生产的金融产品时不可避免地对相关商业术语的理解不足，容易被虚假的金融广告所诱使。消费者需要进一步提高自身的辨别能力是一个方面，更多的“惯例”，“规定”的指导和约束也是必不可少的。 只有在政府监管，行业自律和企业自治的共同努力下，我们才能真正维护金融消费者的权益，维护良好的金融市场秩序。

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